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保准牛:团意险赔付了,企业还要给员工赔偿吗?看完扎心了

保准牛:团意险赔付了,企业还要给员工赔偿吗?看完扎心了
源 / 互联网 文 / 2020年09月03日 16时32分

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  “我给员工上了社保,也买了团体意外险,还能有什么问题呢?”,这是很多雇主或老板在面对要不要买雇主责任险时,都会产生的疑虑。

  有社保、有团意,真的底气十足了吗?

  最近保准君就在朋友圈刷到一条信息,一个餐饮业的老板朋友愤慨到:“给员工上了社保、买了团意保险,确定工伤后也都理赔了。这时候员工还跟我申请赔偿,而我竟然还要再承担赔偿,真的是无话可说了!”话尾搭配了一连串的哭脸表情。

  很明显,此时对这位老板朋友来说,有社保、有团意并没有给他带来拒绝赔偿的底气,反而更多的是一肚子苦水。

  这里不免有很多朋友疑问:团意险是企业给员工投保的,既然理赔了不应该是企业就“无责”了吗?为什么对于员工的赔偿申请,还要企业来承担呢?

  答案很简单,团意险保障的本来就不是企业,而是员工个人。所以,即使团意险理赔了,企业的赔偿责任还是存在的,员工的合理赔偿申请该赔还得赔,叫屈也没用。

  这里保准君首先向这位朋友表达同情,毕竟“错买”团意险的初衷也是为了对企业负责。但问题可能就出在自己对保险了解不多,而又被一些销售人员的“胡乱承诺”给唬住了。

  为了避免更多的雇主朋友也遭遇这种囧事,今天这篇内容我们就再来深度聊聊团体意外险和雇主责任险的不同,避免以后再买错了。

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  在正式介绍雇主责任险和团体意外险的区别之前,首先让我们来看一下这个对比表格,帮助大家更好地认识这两种保险的不同之处。

  在上图中,黑色未加粗部分即为雇主险与团意险的相同之处,红色加粗内容即为不同之处,可以看出两者还是存在非常大的差异的。

  就相同性来说,一是雇主险和团意险的投保人都是企业,需要出钱的都是企业主;二是两者参保无限制,随时都可以参保,且投保后保单生效速度快,能马上提供安全保障,避免了空档期内发生意外事故带来的不便和损失。

  看完了相同性,接下来我们再来深入聊聊雇主险和团意险的不同之处,大家看完后就明白为啥要买雇主险而不是团意险了:

1)从雇主险和团意险的基础属性来看

  这部分内容是雇主险和团意险的主要区别所在,需要重点注意:

  雇主险的被保险人和受益人都是企业,也就是保障的是用工单位。如果员工发生工伤事故,那么保险理赔会按约定将赔偿款打给企业。

  而团意险的被保险人则是员工,受益人是员工个人或其家属。员工发生工伤事故报案后,保险公司是将赔偿款打给员工个人或其家属。

  这也就决定了两种保险的保障性质不同,雇主险是给企业的工伤风险保障,而团意险是给员工个人的福利保障。

  而且,团意险在赔付了员工后,员工还是可以向企业提出赔偿申请的,企业的赔偿责任并不因为团意险的赔付而结束。

  当然,如果是雇主险,那么对于员工提出的企业赔偿责任,则可以转嫁给保险公司来赔偿。

2)保障责任的不同

  在具体的保障方面,雇主险和团体意外险也有着很大的不同。

  例如猝死保障,雇主责任险可保工作中猝死,而团意险需要额外附加才保;

  例如职业病,雇主责任险可对职业病提供保障,而团意险则不能。

  在保障时间上,相比团意险,雇主责任险虽然主要保障的是工作时间及上下班路上,但可以通过扩展24小时意外来实现全天候的保障。

  就赔付范围来说,雇主险可对工伤身故/伤残,以及医疗费、误工费、护理费等提供保障;而团意险则主要针对意外身故、伤残、医疗提供保障,其他保障责任需要附加。

  就整体保障来说,很明显雇主险在保障内容上要优于团意险。

3)理赔标准的不同

  通过上表可以明显发现,雇主险的伤残鉴定、鉴定要求和鉴定标准都是建立在工伤标准上的,对比团意险来说相对宽松些,法律基础也是工伤保险条例规定的由企业承担的赔偿责任;

  而团意险则不以工伤为标准,主要是根据意外险行业标准和司法鉴定来衡量的,是针对企业员工的人身意外风险。

  据此可以得出一个结论:雇主险是跟企业赔偿责任挂钩的,而团意险跟企业赔偿责任没半毛钱关系。

  举个栗子:

  某员工因工受伤,向企业提起了赔偿申请,对于其合理的赔偿诉求:如果购买的是雇主险,则企业需要承担的赔偿金额由保险公司来承担;如果是购买的团意险,则该部分赔偿责任仍需要企业自己承担,团意险不承担。

  这也就解释了文章开头做餐饮的朋友的那个问题,虽然团意险理赔了,但员工还可以向企业申请赔偿,且企业也要继续赔偿。

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  到这里,大家都明白了吧,企业想真正减负减压,还是得买雇主险;如果想给员工多一份福利保障,可以再多个团意险。

  最后,保准君也给大家总结了一份保障方案建议,看图:

1)没有工伤保险

  如果企业没有给员工上工伤保险,那就一定要配置雇主责任险来转嫁赔偿风险。

  基础保障可以选择雇主责任险低保额保障,升级版可选择雇主责任险高保额保障,以及附加必要的扩展责任内容。

2)有工伤保险

  如果企业给员工上了工伤保险,那么可以选择社保+雇主责任险的搭配;

  升级保障可以选择社保+雇主责任险+团意险的搭配,既可以转嫁企业的赔偿责任,又能提升员工的安全感和幸福感,帮企业留住人才。

  说了这么多雇主险和团意险的区别,产品怎么选呢?保准君重点给大家推荐保准牛企心保,产品优势如图:

  作为企业主,现在总算明白自己该买什么保险了吧!欢迎大家添加保准牛顾问微信咨询,定制你的个性化安全保障。

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Summary | 3 Annotations
 就整体保障来说,很明显雇主险在保障内容上要优于团意险。
2021/01/20 07:13
对比团意险来说相对宽松些,法律基础也是工伤保险条例规定的由企业承担的赔偿责任;
2021/01/20 07:13
如果企业没有给员工上工伤保险,那就一定要配置雇主责任险来转嫁赔偿风险。
2021/01/20 07:14