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保险公司的大数据风控系统下,你还能投保吗?

前段时间,牛牛的一位粉丝在后台向牛牛吐槽:本来想投保招商仁和旗下的投擎天柱3号,填好所有的内容之后,却始终无法提交,页面上还出现一行"很抱歉,根据您的投保信息,被保人无法投保该产品,谢谢!"粉丝就纳闷了,为什么投不了呢?又换了一款产品--爱相随定寿,结果还是一样,无法投保。他就在微信上问牛牛,他怎么就投不了这些产品啊,是哪里出现了问题?牛牛告诉他,这是保险公司风控的原因。说到保险公司的风控系统,可能大家都不是很明白这是个什么东西。借此机会,今天牛牛就来和大家聊聊这个话题。

➢ 保险公司大数据风控的背景
➢ 大数据风控如何监视我们
➢ 大数据风控下我们怎么办
➢ 未来买保险是不是更困难

一. 保险公司大数据风控的背景

今年保险产品的竞争异常血腥,地板价一次次被刷新,后知后觉的保险公司发现拼得太过火,需要挽回一些利益,价格是没办法调整了,那就从投保门槛下手。

于是,这两个月越来越多保险产品修改健康告知,收紧了尺度;有些产品开始捆绑身故责任,有些产品开始取消宽松的核保政策,种种迹象都在告诉我们,保险公司开始有意识抬高投保门槛了,大数据风控系统也在背后悄然的发挥着它的作用。

其实我们对“大数据风控”并不陌生,只是没想到它与保险核保联系了起来。

这个有点像我们向银行申请信用卡,银行会对我们信用情况进行分析,有固定资产的额度会高一些,负资产或者无收入人群可能就拿不到卡。

保险公司通过大数据来进行风控,也是同样的道理。毕竟每份健康告知问卷就这么几个问题,不可能穷尽所有疾病异常情况,只要在有限告知的情况下,不问不答,符合条件就可以买。

但是随着大数据时代到来,我们的个人信息能被保险公司主动抓取,很可能出现不符合保险公司风险模型的情况,看似身体健康,也可能被拒保。

二. 大数据风控如何监视我们

保险公司风控系统根据各个维度给用户打分,如果分低的话,就会把用户拒之门外。评分的主要要素是,健康数据、核保规则、理赔记录、互联网行为等。

为了方便大家理解,牛牛做了个图:

像上面的粉丝投保擎天柱3号,其实就是因为分数异常,所以不通过。

三. 大数据风控下我们怎么办

随着人工智能、大数据、云计算和区块链等高端技术的不断成熟和广泛应用,各大保险公司的风控手段一定会越来越先进。风控来势汹汹,我们该怎么应对?

(1)尽早投保
大部分人喜欢拖延,买保险也总是说再等等。工作拖延最多被上司批评,买保险拖延,面临的可能就是损失和风险了。再等等,身体毛病一定越来越多,越难通过核保;买不到保险,意味着接下来的时间里都要“风险裸奔”

(2)如实告知
大数据风控拦截的,是不如实告知或骗保风险较高的客户。保险公司一直在努力提高自己的风控系统,在核保阶段设置一道坎,在核赔阶段设置一道更高的坎。千万别存有侥幸心理,到时候不仅得不到理赔,万一列入保险公司的黑名单,有可能就永远失去买保险的资格了。

(3)被误伤,可换家公司再投
目前进入风控系统的产品还不多,风控模型也不是完全成熟,所以有可能出现误伤,也许自己真的没什么问题,却莫名其妙被拦截了,可以直接换一家保险公司的产品投保。
还有另一个办法,你可以向提出保险公司提出申诉,不过牛牛不建议这么做,因为申诉步骤多、花费时间长,太折腾人了。
此外,风控拦截和智能核保类似,不会留下拒保记录而影响我们购买其他保险,但一旦申请正式核保,就有可能被延期、加费、除外、甚至拒保,这些都将留下记录,影响我们下一次投保。

(4)保护自己的信用
征信对许多人来说还是个冷门词,但在大数据时代,一个人的信用是否良好,将影响个人未来的经济活动,特别是投保时,就会直接影响你核保能否通过。

四. 未来买保险是不是更困难

大数据风控来临,这是不是意味着,我们买保险越来越难?要知道, 虽然大数据风控的确对我们有直接的影响,我们的“黑历史”越来越难以隐藏,核保博弈的空间被逐渐压缩。

但是投保更困难吗?其实也不是。大家想想,如果买保险变得更困难了,保险公司这是想自取灭亡吗。保险公司对风控系统会掌握一个度的,不会太难,但不会形同虚设。

牛牛有话说

通过本期内容,相信大家对保险公司的大数据风控有了更深刻的认识。最后,牛牛要提醒大家的是:从长远来看,大数据风控越来越成熟,减少了因骗保或带病投保带来的经济损失,降低了核保核赔的人工调查成本,保险公司才有空间让利给消费者,才能把保费降下来。归根结底,它还是造福我们的。

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Summary | 4 Annotations
➢ 保险公司大数据风控的背景
2021/01/19 10:28
健康数据、核保规则、理赔记录、互联网行为等。
2021/01/19 10:29
大数据风控拦截的,是不如实告知或骗保风险较高的客户。
2021/01/19 10:30
在核保阶段设置一道坎,在核赔阶段设置一道更高的坎。
2021/01/19 10:30